大数据“画像”　云平台“快贷”

小微企业是市场经济的活力和潜力所在，但受自身条件制约，小微企业长期为融资贵、融资难所困扰，这在经济欠发达的宁夏表现得更为突出。对此，中国建设银行宁夏分行通过大数据“画像”，破解银行与小微企业信息不对称难题，借“惠懂你”云平台实现一分钟“快贷”，持续降低小微企业融资的综合成本，探索出一条宁夏普惠金融的新路。

大数据“画像”破解信息不对称

“2017年，我们第一次在建设银行贷得27万元信用贷款。今年，因公司纳税信用好，通过‘云税贷’‘薪金云贷’等，公司信用贷款达到190万元，贷款年利率也逐年下降。这既保证了公司的现金流，也有效降低了企业的融资成本。”宁夏回家味道手抓滩羊仔餐饮管理公司会计王新凤说。

对于银行而言，一些小微企业因生命周期较短、缺乏抵押物，尤其是信息不对称，而属于高风险客户。为满足小微企业融资需求，建行宁夏分行在2014年推出小微企业大数据信贷系列产品，并于2017年推出普惠金融拳头产品——全流程、全网上、全自助办理的“小微快贷”，走在了前列。

五年来，建行宁夏分行“小微快贷”经历了从依托银行内部数据，到联通税务、国家电网等外部公共信息的发展过程。通过不断扩充数据库，更加精准地为小微企业“画像”，有效破解了银行与小微企业信息不对称的难题。

大数据“画像”让银行有了放贷的底气。“小微快贷”中的“信用快贷”“平台快贷”的金融产品均为信用贷款，且产品种类在不断丰富中。从基于建行内部企业级数据的“薪金云贷”“账户云贷”“结算云贷”等，拓展到基于外部公共信息的“云税贷”“云电贷”等金融产品，信贷额度最高达500万元。截至2018年12月末，建行宁夏分行已累计通过“小微快贷”为6000多户小微企业提供贷款支持23.8亿元。

大数据精准“画像”也倒逼小微企业珍爱诚信、规范经营。王新凤说，建行“小微快贷”确实让小微企业尝到了“甜头”，但它也要求企业诚信纳税、规范经营，对企业而言更是一种鞭策和约束。

云平台“快贷”为企业“雪中送炭”

小微企业融资具有短、频、快、急的特点。但受各种因素制约，小微企业较难及时从银行获得融资支持。宁夏东梦新材料有限公司总经理温卫东对此感受颇深，作为自治区“科技型中小企业”，该公司前期主要将资金用于多晶硅技术研发上。去年，公司急需流动资金，因缺乏抵押物，只能由股东方以自有资产作为抵押物申得银行贷款，但因贷款周期长，间接导致公司一度停产。

“多次打交道后，我一度对银行不抱有希望。没想到今年通过‘云电贷’几分钟就贷得100多万元，利率也十分划算。资金虽然不多，但让公司看到了希望。”温卫东说。

为进一步缩短小微企业的融资时间，2018年9月，建行宁夏分行面向小微企业推出“惠懂你”手机APP，将“小微快贷”系列产品囊括其中。客户可线上完成贷款额度测算、预约开户、贷款申请、支用还款等操作。借助系统自动化审批，在“惠懂你”上申请的信用类贷款，可实现秒批秒贷。

“以前，‘小微快贷’主要在PC端操作，需要插U盾，操作稍显复杂。‘惠懂你’APP实现了小微企业随时随地办理业务。”建行宁夏分行工作人员说。

除了“快”，“惠懂你”手机APP还隔绝了人为干预。除贷款利息外，企业无需承担抵押、担保、评估等第三方服务费用，真正做到“一次定价，费用全清”。此外，建行宁夏分行落实总行相关政策，调整了信用类大数据产品价格。其中，信用快贷定价由基准利率上浮30%下调至上浮15%，有效降低了小微企业融资成本。

扩网降费拓展普惠金融“服务圈”

宁夏作为经济欠发达地区，小微企业较少，优质小微企业更少，如何降低银行风险，将普惠金融推向更深层次，这不仅需要小微企业在规范经营、做强自身上下功夫，更需要金融机构出“真招”。

建行宁夏分行介绍道，下一步将多举措齐推进，积极拓展普惠金融“服务圈”。

首先，建行宁夏分行将积极争取政府协助，实现公积金缴存、个人纳税、工商注册等信息互通，整合散落在各政府部门的企业信息。拓宽“薪金云贷”“政采云贷”等线上融资产品的服务范围，实现宁夏支柱行业客户全覆盖，最大限度满足小微企业融资需求，提高中小企业获贷率。

其次，持续减费让利，拓宽服务渠道。建行宁夏分行将加大服务收费减让力度，切实降低民营企业和小微企业综合融资成本。通过特色支行和示范机构，提高网点服务能力，并不断延伸服务触角，形成物理渠道、电子渠道交互融合的立体渠道网络。

最后，进一步强化“三农”金融服务。建行宁夏分行将加强涉农业务新模式和新产品推广力度，稳妥推进农村承包土地经营权抵押贷款、农村集体建设用地抵押贷款，加强对新型农业经营主体、农村地区三产融合、农村基础设施建设等重点领域的支持力度。